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卫星遥感破解技术难题 数字金融加速乡村振兴

2021-03-23 来源: 财新

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“只要在手机上圈出自己种的地,几分钟就能获得29万元的春耕贷款,并且还可以免除两个月的利息。”安徽省蒙城县的种粮大户郁凯怎么也没有想到,参加了九年春耕的他,第一次通过卫星遥感信贷技术轻松贷到了用来购买化肥和租赁农具的资金。

利用科技手段,农民获得贷款的门槛逐渐缩小,像郁凯这样的种粮大户,在安徽、山东、河南等产粮大省已经有数十万人获得了该项贷款。

近日,河南的中牟郑银村镇银行与网商银行也达成技术合作,共同推广卫星遥感信贷技术。互联网技术振兴乡村的背后是河南中牟郑银村镇银行与网商银行合作的初衷,利用卫星遥感信贷技术,破解农户融资难问题,促进农村数字普惠金融发展。

今年年初,银保监会首次提出“要推动大型银行向中小银行输出风控工具和技术”。在业内看来,中牟村镇银行首度牵手网商银行,将为村镇银行如何破局提供了一个可供参考的模式。未来,头部互联网银行和更多村镇银行的合作将有更大的想象空间,以数字金融为代表的数字新基建有望成为乡村振兴的加速器。

 

卫星技术破解农民贷款难题

“以往对农民个人业务授信中,20个申请的农户里能有1个有授信就很不错了,现在10个里就有3、4个,农户的贷款可得率突破了天花板。” 中牟郑银村镇银行三农业务负责人田乐伟表示。

他说:“过去十年,我们的授信用户是4万,但最近这一个月,因为引入互联网高科技技术,授信用户增加了5万,新增授信用户大幅增加。其中有9成新客户,从没在我行获得过经营性贷款”。

田乐伟所说的互联网技术,正是由网商银行所提供的卫星遥感技术。记者了解到,这套技术代号为“大山雀”,技术原理是农户在手机地图上圈出土地,确认自己的地块后,网商银行通过卫星图像识别地块的农作物面积、作物类型,并通过风控模型预估产量和价值,从而向农户提供贷款额度与合理的还款周期。

然而在没有“大山雀”之前,很多农户没办法得到授信额度。田乐伟表示,因为农户地里种的麦子油菜收成看天,无法作为抵押物。村镇银行虽然有心给农户借款,但靠一己之力无法解决这个难题。

令人惊喜的是,村镇银行借助互联网银行技术有望解决这一问题。今年春耕期间安徽、山东、河南等种粮大省引入网商银行的这项新技术,种粮农户可通过卫星遥感技术获得贷款。农户可通过手机支付宝扫码,在网商银行的页面查看授信资格及额度,几分钟后贷款就可以到账。

据了解,通过该模式预计将覆盖10万农户,帮助涉农企业和农民购买农资,开展春耕生产。

 

在中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉看来,卫星遥感信贷技术是近年来农村信贷在技术领域的一次重大突破,对于解决农户贷款难的世界级难题,提供可行的技术路径。

 

村镇银行发展“痛点”待解

农村金融作为我国金融市场重要组成部分,如何更好的服务三农、小微企业是市场一直以来面临的问题。

诞生于十多年前的村镇银行,不仅打开了一道民资和外资低门槛进入中国银行业的大门,更是在机制和模式上做了诸多重要的突破和尝试。自从2007年3月全国第一家村镇银行成立以来,全国至今已经组建村镇银行近1600家。

与数量增长相反的是,部分村镇银行无意于支持低收益、高风险、高成本的三农业务,不愿为急需资金的低收入农民发放贷款,而将目光放在贷款金额比较大的小企业主或者出口企业上,在经营对象和业务上出现偏离。

村镇银行虽然开办了存款、贷款、结算3大类业务,但由于受其自身网络系统建设不足、加入各类系统成本高等多种因素的影响,有些村镇银行没有加入人民银行支付系统、征信管理系统等。农户们不能充分享受到金融科技发展所带来的普惠式、智能化的金融服务。

在运行实践中,村镇银行套用主发起行模式,由此导致经营模式僵化,尤其是在异地设立的村镇银行,对当地的风俗习惯不了解,致使水土不服、展业困难,业务经营和拓展受限。

管理难、发展难、盈利难似乎成为村镇银行的标签,曾被给予厚望的村镇银行不断被“打包甩卖”。阿里司法拍卖平台是村镇银行股权频繁转让的平台之一。截至目前,处于“正在进行”的村镇银行股权拍卖有20余起。

作为金融改革领域里重要一环,中小银行转型一直备受关注。今年年初,银保监会首次提出“要推动大型银行向中小银行输出风控工具和技术”。中牟郑银村镇银行与网商银行合作,在1600多家村镇银行中,尚属首例。

不容忽视的是,中牟郑银村镇银行的这次吃螃蟹行为,备受业内同行关注。河南多家村镇银行纷纷来中牟调研,希望复制和网商银行的合作模式。

业内普遍认为,大型银行向中小型银行输出技术,通过大型合规性强,稳定的风控体系,将有助于小银行在合规性、业务稳定性和连续性方面,会得到显著改进。

在业界看来,一个扎根在泥里,一个擅长高空作战,双方的需求严丝合缝,一拍即合。此次两者首度牵手,为村镇银行如何破局提供了一个可供参考的模式。

 

普惠金融助力乡村振兴

随着数字经济的快速发展、银行数字化转型不断深入和国家数字乡村战略的实施,村镇银行在科技投入、风险把控、创新迭代、专业人才等方面面临着巨大的挑战,数字化转型迫在眉睫。

网商银行行长金晓龙表示,作为一家服务小微企业和经营性农户的科技银行,希望金融科技能够深度赋能更多村镇银行,让更多农户享受到科技带来普惠价值。

据田乐伟介绍,和网商银行合作共建线上风控体系之后,有需求的农民扫码可以查看授信情况和额度,并通过自己的信用行为积累提升额度,有效地扩大了普惠金融的覆盖面。

网商银行机构合作部副总王鹏表示,两者合作是取长补短,网商银行此前的风控技术体系主要基于数据分析,做农村金融存在不足,很多农户连网购都不怎么会,更别提通过数字行为累计信用,“村镇银行的线下审核规则,能帮助我们完善针对农户的风控模型”。

乡村振兴仍然任重道远,还需要不断创新模式,提供多种解法。无论是政策还是行业,需要给予头部互联网银行和村镇银行更多的创新空间和时间。

值得关注的是,今年的中央一号文件围绕推动农村金融机构回归本源,发展农村数字普惠金融等多个方面强化顶层设计,为金融助力乡村振兴指明了方向,提出了更高要求。

随着乡村振兴的全面推进,农村金融体系要加快改革步伐,完善农村金融基础设施和金融环境建设,大力发展农村数字普惠金融。

在今年全国两会上,全国政协常委温思美建议,构建多元化数字普惠金融服务产品体系,推动数字普惠金融在乡村征信体系中的应用,通过区块链技术完善农村信用体系,破解长期以来农户与金融机构间由于信息不对称等因素所造成的农业征信差、农户贷款难的问题。

数字技术与金融持续融合,数字普惠金融在开拓乡村建设资金来源、解决农业人口融资难问题上大有可为,将迎来更为广阔的发展空间。北京大学国家发展研究院副院长黄益平指出,数字金融在逐步跨越城乡间的发展不平衡,在当前由脱贫攻坚全面转向乡村振兴的新形势下,以数字金融为代表的数字新基建有望成为乡村振兴的加速器。

 


 

为积极响应乡村振兴战略、数字乡村发展战略等国家战略,积极探索可复制、可推广、可持续的具有中国特色的数字农业农村建设模式,10月13日,由人民数据(国家大数据灾备中心)联合相关单位开展的“乡村振兴行 人民在路上”——人民星云数字农业农村大数据中心全国百城普惠项目正式发布!该项目首批将在全国选取50个县(区)建设数字农业农村大数据中心,为地方政府提供高时效、低成本、更便捷的“空天地”一体化农业农村大数据应用服务。



责编:梅亚川